Як оформити кредит з максимальною вигодою

На сьогоднішній день практично кожній людині доводилося вдатися до оформлення кредиту. У кого які на це були причини: або це невелика сума для купівлі побутової техніки, або стартовий капітал для відкриття свого бізнесу або його розвитку, або - придбання нерухомості.

У будь-якому випадку, до оформлення кредиту варто підійти дуже серйозно, оскільки кожний банк або кредитне товариство, пропонуючи свої послуги, має на меті максимально завищити свою вигоду. Але наша мета - зробити цей кредит вигідним для нас. Для цього ми розглянемо всі вигідні і невигідні сторони кожного з умов кредиту і, виходячи з цього, виберемо для себе відповідний.

Перш за все, слід розглянути пропозиції як можна більшої кількості банків. Кожен з них вам запропонує свої умови і з них ви повинні вибрати самий оптимальний варіант для себе. Відразу зверніть увагу на договір. Дуже часто банки беруть додаткову комісію за відкриття кредитного договору або кожен раз при оплаті відсотка за так зване розрахунково-касове обслуговування. У результаті процентна ставка може значно збільшитися. Наприклад, якщо комісія за ведення рахунку складе 0,5%, то в рік виходить додаткових 6%.

Наступне, на що слід звернути увагу, - це штрафи. Тут фантазії банків немає меж. Це може бути штрафна санкція за несвоєчасну сплату кредиту, і в той же час - за дострокове погашення кредиту. Деякі банки навіть примудряються виставляти вимоги про повідомлення їх про зміну місця проживання, взяття кредиту в іншому банку і т. д. І в разі несвоєчасного попередження ви «зобов'язані» будете заплатити штраф. Обов'язково зверніть увагу на посилання в договорі на додаткові угоди або внутрішні положення, які можуть нести в собі приховану інформацію про додаткові комісії та штрафи. Отже, потрібно зажадати від банківського співробітника надання цих «додаткових» паперів.

Загалом, неприємних і, найголовніше, непередбачуваних моментів вистачає. Тому потрібно обов'язково уважно, пункт за пунктом, прочитати договір до його укладення.

Взагалі, як правило, великі банки мають багато позитивних відгуків. Справа в тому, що лідери ринку отримують вигоду за рахунок великих оборотів і тому можуть вам надати більш вигідні умови для співпраці. Серед них маленькі комісії, низькі відсотки і т. п. Якщо ви оформлюєте іпотеку, то досить вигідні умови вам можуть надати іпотечні банки. Так як це їх основне джерело доходу, то вони готові йти назустріч своєму клієнту, знижуючи свої вимоги. Наприклад, один з відомих банків прибрав вимога про обов'язкове страхування життя, яке теж коштує чималих грошей. Поговоріть зі своїми друзями, знайомими, почитайте спеціалізовані форуми, де ви почерпнете багато цінної інформації про вигідні умови в тому чи іншому банку. Але будьте обережні, тому що в Інтернеті є багато шахраїв, які, грубо кажучи, «купують» позитивні відгуки про своїх закладах.

Отже, оформлення будь-якого кредиту починається з внесення первинного внеску. Неважко визначити, що, чим більше первісний внесок, тим менше вам доведеться платити відсотків. Чому? Бо чим більше ви внесете спочатку суму, тим менше залишиться сума, на яку буде нараховуватися відсоток. Наступним важливим пунктом є термін кредиту. Чим на менший термін ви берете кредит, тим відповідно менше ви заплатите відсотків. Але це, звичайно, дуже сильно залежить від ваших теперішніх і майбутніх фінансових можливостей.

Окремої уваги заслуговує процентна ставка. Як відомо, ставки діляться на прості і складні. Дуже важливо звернути увагу, за якою відсотковою ставкою банк збирається вам налічувати кредит. Адже розмір ставки - це ще далеко не показник. Важливо, на якому методу вона буде нарахована. Плюс до цього в договорі може фігурувати реальна або номінальна ставка. Нам, звичайно, більше підійде реальна ставка, так як вона розраховується без урахування інфляції. А от якщо в договорі буде стояти номінальна, то варто задуматися, перш ніж підписувати договір з такими умовами, особливо якщо він довгостроковий. Існує ще маса класифікацій процентних ставок: фіксована і плаваюча, базова і договірна, періодична та ефективна і т. п. Щоб у всьому розібратися, потрібно мати багато знань або багато часу. Правильним буде попросити вашого економіста-консультанта зробити конкретний розрахунок за вашим кредитом і потім вибрати найбільш вигідний для вас варіант.

Важливим моментом є валюта кредиту. Багато хто вважає, що кредит у валюті, наприклад у доларах або євро дешевше, ніж у рублях, так як відсоткова ставка нижча. Але цей факт може виявитися для вас пасткою. Перш за все потрібно враховувати, в якій валюті ви отримуєте дохід. Якщо це рублі, то економісти не рекомендують брати кредит у доларовому еквіваленті.

Деякі фахівці вважають, що кредит вигідніше брати у валюті, яка йде на спад. На сьогоднішній день це долар. Але, знову-таки, якщо ви оформляєте кредит на десять років і більше, то невідомо, яка ситуація складеться в подальшому на валютному ринку. Якщо ж це кредит не довгостроковий, то при значній різниці у кредитній ставці можна зважитися на кредит у доларах. Але теж не забувайте про всіх вищеописаних ситуаціях, які вас можуть очікувати після укладення договору.